在金融机构或通过移动货币服务拥有账户的女性比例（占15岁以上人口的百分比）

指标解释

World Bank official description / 世界银行官方说明

Account denotes the percentage of respondents who report having an account (by themselves or together with someone else) at a bank or another type of financial institution or report personally using a mobile money service in the past 12 months (female, % age 15+).

可供参考的中文翻译：账户持有比例，指接受调查的受访者中报告在银行或其他类型的金融机构拥有账户（本人或与他人共同持有）或报告在过去12个月内个人使用过移动货币服务的比例（女性，占15岁以上人口的百分比）。

数据口径与风险提示

数据来源于全球金融包容性调查（Global Findex），每三年进行一次，样本量和方法论可能因国家而异。
调查采用自报告方式，可能存在记忆偏差或社会期望偏差，实际账户使用情况可能被低估或高估。
移动货币服务的定义和普及程度在不同地区差异显著，部分国家移动支付普及率极高但未被传统银行账户统计覆盖。
分母为15岁以上女性人口，未区分是否在正规金融体系内活动，户籍人口与常住人口差异可能影响结果。
国家间调查年份不完全一致（2011、2014、2017、2021、2024），跨时期比较需注意时间错位。
女性账户持有率受文化因素、家庭决策权、婚姻状况等非经济因素影响，直接经济解释需谨慎。

中国趋势

趋势解读

中国女性金融账户持有率在2011年至2024年间显著提升，从约60%增长至约89%，增幅约为29个百分点。这一时期中国经历了普惠金融快速推进、移动通信和智能手机普及、以及移动支付生态的爆发式增长。然而，2014至2017年间存在小幅波动，可能反映调查口径调整或样本差异。2021年后增速趋缓，现阶段已处于较高水平，进一步提升的空间相对有限。

2011年基线值约为60%，至2024年达到约89%
13年间累计增长约29个百分点
2014年达到约76%的峰值后，2017年小幅回落至约76%
2021年跳升至约87%，2024年进一步升至约89%
早期数据点较少，时间序列较短，趋势判断存在不确定性
调查间隔为三年而非连续年份，中间变化无法观测
近年增速放缓可能反映基数效应，而非增长动力减弱

全球趋势

趋势解读

全球女性金融账户持有率同样呈现持续上升趋势，从2011年的约47%提升至2024年的约77%，累计增长约30个百分点。这一增长受益于全球移动通信基础设施改善、监管机构推动普惠金融政策、以及金融科技企业拓展服务边界。2014至2017年的增幅最为显著，此后增速逐步回落，主要因为高收入国家已处于高位水平，提升空间收窄。

2011年基线值约为47%，至2024年达到约77%
13年间累计增长约30个百分点
2014至2017年间增长约8个百分点，为历史最快阶段
2021年后增速趋缓，每期增长约5个百分点
全球均值受不同收入水平国家分布影响，高收入国家权重较大时可能掩盖低收入国家实际进展
部分发展中国家女性账户持有率仍处低位，全球均值提升主要依赖中等收入国家追赶
移动货币服务在不同地区渗透率差异显著，影响跨国可比性

每十年变化摘要

十年区间	中国变化	世界变化	提示
1960-1969	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
1970-1979	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
1980-1989	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
1990-1999	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
2000-2009	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
2010-2019	1.3x	1.4x	2010年代中国女性账户持有率增长约1.26倍，低于全球约1.41倍的增长幅度；这可能反映中国在普惠金融起步阶段基数较低时增速相对稳健，或说明全球移动支付普及在此期间对中国女性群体的渗透速度快于对全球女性的平均速度，二者分母增速差异可能受不同发展阶段和金融服务可得性结构影响。
2020-2029	1.0x	1.1x	2020年代中国该比例增长约1.02倍，仅略高于全球约1.07倍的增幅；这可能意味着中国女性账户持有率已处于相对较高水平，边际提升难度加大，而全球仍在由低基数国家追赶带来均值提升，或反映疫情期间及之后全球移动金融加速普及对分母增长的推动作用相对更显著。

2024 年全部国家排名

排名已尽量排除 World、地区组和收入组，仅保留国家参与比较。排名高低应结合指标口径解释。

排名	国家	代码	数值
1	France 法国	FRA	99.8
2	Estonia 爱沙尼亚	EST	99.8
3	Iceland 冰岛	ISL	99.7
4	Finland 芬兰	FIN	99.7
5	United Kingdom 英国	GBR	99.3
6	Netherlands 荷兰	NLD	99.3
7	Austria 奥地利	AUT	99.2
8	Mongolia 蒙古	MNG	99.0
9	Slovenia 斯洛文尼亚	SVN	98.9
10	Germany 德国	DEU	98.9
11	Canada 加拿大	CAN	98.8
12	Japan 日本	JPN	98.7
13	New Zealand 新西兰	NZL	98.5
14	Lithuania 立陶宛	LTU	98.4
15	Denmark 丹麦	DNK	98.1
16	Cyprus 塞浦路斯	CYP	98.0
17	Belgium 比利时	BEL	97.9
18	Norway 挪威	NOR	97.8
19	Spain 西班牙	ESP	97.8
20	Australia 澳大利亚	AUS	97.7
21	Switzerland 瑞士	CHE	97.6
22	Singapore 新加坡	SGP	97.6
23	Sweden 瑞典	SWE	97.6
24	Korea, Rep. 韩国	KOR	97.1
25	United States 美国	USA	97.1
26	Ireland 爱尔兰	IRL	96.9
27	Malta 马耳他	MLT	96.1
28	Latvia 拉脱维亚	LVA	95.4
29	Thailand 泰国	THA	92.7
30	Croatia 克罗地亚	HRV	92.1
31	Slovak Republic 斯洛伐克	SVK	91.1
32	Czechia 捷克	CZE	89.7
33	India 印度	IND	89.2
34	China 中国	CHN	89.2
35	Malaysia 马来西亚	MYS	88.2
36	Portugal 葡萄牙	PRT	88.2
37	Israel 以色列	ISR	88.1
38	Venezuela, RB 委内瑞拉	VEN	87.7
39	Mauritius 毛里求斯	MUS	87.4
40	Iran, Islamic Rep. 伊朗	IRN	86.8
41	Kenya 肯尼亚	KEN	86.5
42	Poland 波兰	POL	86.3
43	Kazakhstan 哈萨克斯坦	KAZ	85.7
44	Bulgaria 保加利亚	BGR	85.0
45	Argentina 阿根廷	ARG	84.2
46	Greece 希腊	GRC	84.1
47	Ukraine 乌克兰	UKR	83.9
48	Hungary 匈牙利	HUN	83.7
49	Chile 智利	CHL	83.2
50	Bahrain 巴林	BHR	83.0
51	Brazil 巴西	BRA	82.3
52	Georgia 格鲁吉亚	GEO	81.3
53	Serbia 塞尔维亚	SRB	81.1
54	South Africa 南非	ZAF	81.0
55	Sri Lanka 斯里兰卡	LKA	80.2
56	Italy 意大利	ITA	79.8
57	Ghana 加纳	GHA	78.3
58	Russian Federation 俄罗斯	RUS	77.3
59	North Macedonia 北马其顿	MKD	77.2
60	Bosnia and Herzegovina 波黑	BIH	75.7
61	Namibia 纳米比亚	NAM	75.0
62	Senegal 塞内加尔	SEN	73.6
63	Saudi Arabia 沙特阿拉伯	SAU	73.5
64	Montenegro 黑山	MNE	73.4
65	Uruguay 乌拉圭	URY	73.3
66	Turkiye 土耳其	TUR	71.7
67	Kuwait 科威特	KWT	71.5
68	Kyrgyz Republic 吉尔吉斯斯坦	KGZ	71.2
69	Zambia 赞比亚	ZMB	70.2
70	Viet Nam 越南	VNM	69.9
71	Romania 罗马尼亚	ROU	69.9
72	Costa Rica 哥斯达黎加	CRI	68.3
73	Armenia 亚美尼亚	ARM	68.0
74	Oman 阿曼	OMN	67.1
75	Uganda 乌干达	UGA	66.4
76	Eswatini 斯威士兰	SWZ	65.4
77	Belize 伯利兹	BLZ	65.2
78	Gabon 加蓬	GAB	63.7
79	Ecuador 厄瓜多尔	ECU	63.5
80	Dominican Republic 多米尼加共和国	DOM	61.4
81	Uzbekistan 乌兹别克斯坦	UZB	60.7
82	Lesotho 莱索托	LSO	60.4
83	Paraguay 巴拉圭	PRY	60.1
84	Kosovo 科索沃	XKX	59.8
85	Nepal 尼泊尔	NPL	59.8
86	Botswana 博茨瓦纳	BWA	59.7
87	Panama 巴拿马	PAN	58.1
88	Indonesia 印度尼西亚	IDN	58.0
89	Philippines 菲律宾	PHL	57.1
90	Peru 秘鲁	PER	56.2
91	Tanzania 坦桑尼亚	TZA	54.9
92	Moldova 摩尔多瓦	MDA	54.5
93	Cote d'Ivoire 科特迪瓦	CIV	53.8
94	Bolivia 玻利维亚	BOL	53.5
95	Cameroon 喀麦隆	CMR	52.9
96	Nigeria 尼日利亚	NGA	52.2
97	Colombia 哥伦比亚	COL	51.0
98	Congo, Rep. 刚果（布）	COG	50.6
99	Benin 贝宁	BEN	49.1
100	Mexico 墨西哥	MEX	47.4
101	Zimbabwe 津巴布韦	ZWE	47.0
102	Tajikistan 塔吉克斯坦	TJK	46.9
103	Malawi 马拉维	MWI	46.3
104	Liberia 利比里亚	LBR	46.3
105	Azerbaijan 阿塞拜疆	AZE	46.2
106	Mali 马里	MLI	45.6
107	Mozambique 莫桑比克	MOZ	45.5
108	Togo 多哥	TGO	45.3
109	Burkina Faso 布基纳法索	BFA	44.0
110	Lao PDR 老挝	LAO	43.6
111	Comoros 科摩罗	COM	41.8
112	Ethiopia 埃塞俄比亚	ETH	41.6
113	Albania 阿尔巴尼亚	ALB	41.2
114	Egypt, Arab Rep. 埃及	EGY	40.2
115	Cambodia 柬埔寨	KHM	36.8
116	Jordan 约旦	JOR	36.2
117	Sierra Leone 塞拉利昂	SLE	35.9
118	Gambia, The 冈比亚	GMB	34.9
119	Morocco 摩洛哥	MAR	34.7
120	El Salvador 萨尔瓦多	SLV	34.4
121	Honduras 洪都拉斯	HND	34.1
122	Congo, Dem. Rep. 刚果（金）	COD	33.5
123	Bangladesh 孟加拉国	BGD	33.3
124	Guatemala 危地马拉	GTM	32.5
125	Guinea 几内亚	GIN	31.2
126	West Bank and Gaza 约旦河西岸和加沙	PSE	27.7
127	Tunisia 突尼斯	TUN	26.6
128	Libya 利比亚	LBY	24.7
129	Mauritania 毛里塔尼亚	MRT	24.7
130	Nicaragua 尼加拉瓜	NIC	21.2
131	Madagascar 马达加斯加	MDG	20.3
132	Chad 乍得	TCD	20.1
133	Iraq 伊拉克	IRQ	18.8
134	Algeria 阿尔及利亚	DZA	18.1
135	Lebanon 黎巴嫩	LBN	15.3
136	Niger 尼日尔	NER	12.2
137	Pakistan 巴基斯坦	PAK	11.9

使用建议、常见误用与研究场景

数值较高通常意味着什么

女性金融包容性较高，表明女性更易获得储蓄、支付、转账等基础金融服务，可能对女性经济参与、收入积累和风险缓冲能力产生积极影响。

数值较低通常意味着什么

女性金融服务可得性受限，可能面临储蓄困难、支付不便、难以获取信贷等问题，与金融排斥、社会排斥和经济机会受限存在关联。

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该指标仅反映账户持有情况，不反映账户活跃度、使用频率或实际获得的金融服务深度
移动货币服务在部分国家已超越传统银行账户成为主要金融服务形式，但两者统计口径可能不一致
自报告数据可能受受访者对‘账户’定义理解差异影响
未区分个人账户与家庭共享账户，女性实际可支配金融服务可能被高估
高账户持有率不等于高质量金融服务享受，账户可能仅用于最基本的转账或收款功能

使用建议

结合其他金融包容性指标（如信贷、储蓄、保险覆盖）综合评估女性金融服务实际获得情况
使用时关注具体调查年份和调查方法差异，进行跨国比较时需控制时间和口径因素
在进行政策评估时，应区分账户开立率提升与实质性金融服务使用两个层次
结合女性就业率、收入水平、教育程度等社会经济指标进行交互分析
关注账户使用质量和活跃度，而非仅关注账户持有这一前端指标
使用时区分移动货币服务与正规银行账户，不同类型账户对女性的实际意义可能不同

常见错误用法

错误做法：直接用中国女性账户持有率与世界均值比较，得出“中国女性金融普惠程度不如世界”的结论

正确做法：在相似收入水平或发展阶段的国家群体内进行比较，或同时参考绝对值和提升速率两个维度

全球均值受大量低收入国家影响，中国作为中高收入经济体直接与全球均值比较存在基准不匹配问题

错误做法：将账户持有率高低简单等同于金融服务使用深度或女性经济赋权程度

正确做法：结合信贷可得性、保险覆盖、储蓄习惯等指标评估女性实际金融服务获得情况

仅持有账户不代表实际使用或有效使用服务，账户可能处于闲置状态或仅用于接收转账

错误做法：用2024年数据直接声称“中国女性金融普惠排在全球第31位之后”

正确做法：说明中国处于全球中上游水平但与头部国家仍有差距，或具体引用中国在所有报告国家中的相对位置

排名仅反映当年前30名，中国具体排名数据未在输入中提供，直接推断可能不准确

错误做法：将女性账户持有率提升直接归因于某项具体政策或市场事件

正确做法：将指标变化置于多因素背景下分析，并承认因果推断的局限性

账户持有率变化受政策、技术、文化、经济等多重因素影响，单一归因可能过度简化实际机制

实际应用场景

女性金融包容性与劳动参与率关系研究：分析女性账户持有率提升是否与女性劳动参与率变化存在关联解释变量或机制变量可采用面板回归控制经济增长、教育水平、产业结构等宏观因素，通过工具变量或自然实验处理内生性问题，关注因果识别策略的稳健性
数字金融对女性减贫效果评估：评估移动支付和数字金融服务普及对女性贫困率的边际影响机制变量或干预变量结合微观调查数据，运用双重差分或合成控制法评估数字金融服务扩张的减贫效应，注意异质性分析（城乡、不同收入群体）
金融包容性性别差距的国际比较：比较不同国家女性与男性账户持有率差距的变化趋势及驱动因素比较对象或被解释变量构建性别差距指标，分析文化规范、监管环境、金融基础设施对性别差距的差异化影响，进行跨国截面或面板回归
普惠金融政策效果的跨国验证：检验普惠金融政策强度与女性金融账户持有率提升之间的相关性被解释变量或稳健性检验变量收集各国普惠金融政策指标，运用固定效应模型控制国家和时间固定效应，进行政策敏感性分析
移动支付对中国女性消费和储蓄行为的影响：研究移动支付普及是否改变了中国女性的消费模式和储蓄行为解释变量或机制变量利用家庭调查数据，构建移动支付使用强度指标，分析对女性主导家庭消费和储蓄决策的影响，区分支付便利性与信用可得性的不同效应