在金融机构或移动货币服务商拥有账户的人口比例（15岁以上）

指标解释

World Bank official description / 世界银行官方说明

Account denotes the percentage of respondents who report having an account (by themselves or together with someone else) at a bank or another type of financial institution or report personally using a mobile money service in the past 12 months (% age 15+).

可供参考的中文翻译：账户指受访者报告在银行或其他类型金融机构拥有账户（本人或与他人共同拥有）或在过去12个月内个人使用过移动货币服务的比例（15岁以上）。

数据口径与风险提示

数据来源于世界银行全球普惠金融数据库（Global Findex），采用入户调查方式收集，每三年更新一次
调查覆盖141个经济体的15岁以上人口，样本量和抽样方法因国家而异，可能影响跨国可比性
"账户"定义包括传统银行账户和移动货币账户，但不同国家移动货币普及程度差异较大
中国数据在2021年后主要基于面访调查，2024年数据可能受调查时间窗口调整影响
该指标反映的是金融账户持有行为，不直接衡量账户使用频率或交易活跃度
高收入国家普遍接近饱和（95%以上），增长空间有限；发展中国家增长潜力较大
跨国比较时需注意金融机构密度、监管框架和移动支付生态的差异
该指标仅涵盖15岁以上成年人口，不反映企业或15岁以下人群的金融服务获取状况

中国趋势

趋势解读

中国账户持有率从2011年的63.82%持续上升至2024年的89.38%，13年间增长约25.6个百分点。数据显示2011至2017年间增速较快（年均约4-5个百分点），2017年后增速趋缓但仍保持上升趋势，2021至2024年仅增长约0.7个百分点。中国在2011年起点已高于全球平均水平，随后持续保持领先。该指标在2024年已接近九成，意味着金融账户在中国15岁以上人口中的普及程度达到较高水平，进一步提升的空间主要存在于特定农村地区、老年群体或低收入群体中。

2011年账户持有率为63.82%，此后持续上升
2014年升至78.97%，三年间增长约15个百分点
2017年微升至79.53%，增速明显放缓
2021年达到88.71%，四年间增长约9个百分点
2024年最新值为89.38%，仍保持上升趋势
13年间累计增长25.57个百分点，最新值为历史最高
2024年数据可能尚未完全反映调查周期调整，实际调查时间可能在2023年
调查覆盖率为15岁以上人口，未涵盖青少年群体

全球趋势

趋势解读

全球账户持有率从2011年的50.61%持续攀升至2024年的78.74%，增长约28.1个百分点，增速略高于同期中国。从时间序列看，2011至2014年全球增长约11个百分点，是增幅最快的三年；此后增速逐步放缓，2017至2024年的7年间累计增长约17个百分点。全球平均水平的持续上升主要得益于移动货币在南亚和撒哈拉以南非洲的快速普及，以及银行服务的逐步下沉。这一趋势表明全球金融包容性在改善，但也凸显出不同地区之间的数字金融服务鸿沟仍然显著。

2011年全球平均为50.61%，约为中国同期的80%
2014年升至61.67%，三年间增长约11个百分点
2017年升至69.32%，增速保持高位
2021年升至73.83%，四年间增长约5个百分点
2024年最新值为78.74%，保持上升势头
13年间累计增长28.13个百分点
2024年全球均值仍低于中国约10.6个百分点
各国样本设计、调查执行时间和拒访率存在差异，影响数据质量

每十年变化摘要

十年区间	中国变化	世界变化	提示
1960-1969	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
1970-1979	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
1980-1989	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
1990-1999	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
2000-2009	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
2010-2019	1.2x	1.4x	该阶段中国账户持有率增长约1.25倍，全球增长约1.37倍。全球增长倍数相对更高，可能意味着在普惠金融发展初期阶段，起始基数较低的经济体通过移动金融实现了更快的追赶效应，而中国虽然绝对增幅更大，但因基数已处于相对较高水平，倍数弹性相对受限。这可能反映了中国传统银行体系在早期已覆盖较广，金融服务的边际改善空间相对较小。
2020-2029	1.0x	1.1x	该阶段中国账户持有率增长约1.01倍，全球增长约1.07倍。中国增长趋于平缓，全球增速仍略快。这一模式可能反映出中国账户普及率已处于高位平台期，边际增长主要来自特定人群的深度覆盖；而全球范围内移动货币和数字金融仍在新兴市场快速渗透，拉动了全球均值的相对上升。需注意2020年代数据仅含2021年和2024年两个调查点，后续年份数据可能对趋势判断产生修正。

2024 年全部国家排名

排名已尽量排除 World、地区组和收入组，仅保留国家参与比较。排名高低应结合指标口径解释。

排名	国家	代码	数值
1	Iceland 冰岛	ISL	99.9
2	Finland 芬兰	FIN	99.8
3	Austria 奥地利	AUT	99.5
4	United Kingdom 英国	GBR	99.3
5	France 法国	FRA	99.2
6	Netherlands 荷兰	NLD	99.2
7	Lithuania 立陶宛	LTU	99.0
8	Estonia 爱沙尼亚	EST	98.9
9	Slovenia 斯洛文尼亚	SVN	98.7
10	Denmark 丹麦	DNK	98.7
11	Sweden 瑞典	SWE	98.6
12	Norway 挪威	NOR	98.6
13	Japan 日本	JPN	98.5
14	Switzerland 瑞士	CHE	98.4
15	Canada 加拿大	CAN	98.4
16	Spain 西班牙	ESP	98.4
17	Germany 德国	DEU	98.3
18	Ireland 爱尔兰	IRL	98.3
19	Mongolia 蒙古	MNG	98.3
20	Belgium 比利时	BEL	98.2
21	Australia 澳大利亚	AUS	98.0
22	Singapore 新加坡	SGP	98.0
23	New Zealand 新西兰	NZL	97.9
24	United States 美国	USA	97.0
25	Korea, Rep. 韩国	KOR	96.9
26	Malta 马耳他	MLT	96.6
27	Cyprus 塞浦路斯	CYP	96.1
28	Latvia 拉脱维亚	LVA	95.0
29	Croatia 克罗地亚	HRV	92.6
30	Czechia 捷克	CZE	92.3
31	Slovak Republic 斯洛伐克	SVK	92.2
32	Thailand 泰国	THA	91.8
33	Portugal 葡萄牙	PRT	91.4
34	Iran, Islamic Rep. 伊朗	IRN	91.1
35	Kenya 肯尼亚	KEN	90.1
36	Mauritius 毛里求斯	MUS	89.6
37	China 中国	CHN	89.4
38	Israel 以色列	ISR	89.3
39	India 印度	IND	89.0
40	Malaysia 马来西亚	MYS	88.7
41	Greece 希腊	GRC	88.6
42	Ukraine 乌克兰	UKR	87.6
43	Venezuela, RB 委内瑞拉	VEN	87.3
44	Kazakhstan 哈萨克斯坦	KAZ	87.0
45	Hungary 匈牙利	HUN	87.0
46	Brazil 巴西	BRA	86.4
47	Poland 波兰	POL	86.1
48	Italy 意大利	ITA	86.0
49	Chile 智利	CHL	85.1
50	Bulgaria 保加利亚	BGR	84.7
51	North Macedonia 北马其顿	MKD	84.3
52	Serbia 塞尔维亚	SRB	83.3
53	Bahrain 巴林	BHR	82.3
54	Argentina 阿根廷	ARG	81.7
55	Sri Lanka 斯里兰卡	LKA	81.7
56	Turkiye 土耳其	TUR	81.6
57	Ghana 加纳	GHA	81.2
58	South Africa 南非	ZAF	81.1
59	Russian Federation 俄罗斯	RUS	79.3
60	Saudi Arabia 沙特阿拉伯	SAU	78.8
61	Georgia 格鲁吉亚	GEO	78.8
62	Bosnia and Herzegovina 波黑	BIH	77.5
63	Senegal 塞内加尔	SEN	76.5
64	Montenegro 黑山	MNE	75.4
65	Kuwait 科威特	KWT	74.5
66	Uruguay 乌拉圭	URY	73.7
67	Namibia 纳米比亚	NAM	72.9
68	Uganda 乌干达	UGA	72.8
69	Zambia 赞比亚	ZMB	72.7
70	Kyrgyz Republic 吉尔吉斯斯坦	KGZ	72.3
71	Armenia 亚美尼亚	ARM	71.4
72	Costa Rica 哥斯达黎加	CRI	71.4
73	Romania 罗马尼亚	ROU	71.3
74	Viet Nam 越南	VNM	70.6
75	Oman 阿曼	OMN	69.5
76	Gabon 加蓬	GAB	68.2
77	Belize 伯利兹	BLZ	68.0
78	Eswatini 斯威士兰	SWZ	65.1
79	Dominican Republic 多米尼加共和国	DOM	64.8
80	Ecuador 厄瓜多尔	ECU	64.5
81	Kosovo 科索沃	XKX	64.2
82	Panama 巴拿马	PAN	64.1
83	Nigeria 尼日利亚	NGA	63.3
84	Lesotho 莱索托	LSO	61.6
85	Botswana 博茨瓦纳	BWA	61.4
86	Paraguay 巴拉圭	PRY	60.9
87	Cameroon 喀麦隆	CMR	60.9
88	Nepal 尼泊尔	NPL	60.0
89	Tanzania 坦桑尼亚	TZA	59.8
90	Uzbekistan 乌兹别克斯坦	UZB	59.7
91	Peru 秘鲁	PER	59.3
92	Cote d'Ivoire 科特迪瓦	CIV	57.6
93	Togo 多哥	TGO	57.4
94	Colombia 哥伦比亚	COL	57.1
95	Bolivia 玻利维亚	BOL	56.8
96	Indonesia 印度尼西亚	IDN	56.3
97	Azerbaijan 阿塞拜疆	AZE	56.3
98	Congo, Rep. 刚果（布）	COG	55.6
99	Moldova 摩尔多瓦	MDA	55.5
100	Mali 马里	MLI	54.7
101	Tajikistan 塔吉克斯坦	TJK	54.5
102	Mozambique 莫桑比克	MOZ	54.4
103	Mexico 墨西哥	MEX	53.0
104	Liberia 利比里亚	LBR	52.2
105	Benin 贝宁	BEN	51.8
106	Burkina Faso 布基纳法索	BFA	51.4
107	Malawi 马拉维	MWI	50.4
108	Philippines 菲律宾	PHL	50.2
109	Zimbabwe 津巴布韦	ZWE	49.5
110	Ethiopia 埃塞俄比亚	ETH	48.8
111	Jordan 约旦	JOR	46.5
112	Albania 阿尔巴尼亚	ALB	46.1
113	Comoros 科摩罗	COM	45.5
114	Morocco 摩洛哥	MAR	44.4
115	El Salvador 萨尔瓦多	SLV	43.4
116	Bangladesh 孟加拉国	BGD	43.3
117	Egypt, Arab Rep. 埃及	EGY	43.1
118	Honduras 洪都拉斯	HND	42.4
119	West Bank and Gaza 约旦河西岸和加沙	PSE	39.6
120	Congo, Dem. Rep. 刚果（金）	COD	39.2
121	Cambodia 柬埔寨	KHM	39.0
122	Sierra Leone 塞拉利昂	SLE	38.6
123	Guatemala 危地马拉	GTM	38.3
124	Gambia, The 冈比亚	GMB	38.2
125	Tunisia 突尼斯	TUN	37.8
126	Lao PDR 老挝	LAO	37.7
127	Guinea 几内亚	GIN	36.0
128	Algeria 阿尔及利亚	DZA	35.3
129	Libya 利比亚	LBY	33.1
130	Iraq 伊拉克	IRQ	30.2
131	Mauritania 毛里塔尼亚	MRT	27.3
132	Pakistan 巴基斯坦	PAK	27.3
133	Madagascar 马达加斯加	MDG	24.5
134	Nicaragua 尼加拉瓜	NIC	23.5
135	Lebanon 黎巴嫩	LBN	23.0
136	Chad 乍得	TCD	20.9
137	Niger 尼日尔	NER	14.8

使用建议、常见误用与研究场景

数值较高通常意味着什么

账户持有率越高，意味着有更多成年人能够接触正规金融服务，包括存款、转账、支付和基础信贷等，有助于提升金融包容性和经济参与度。

数值较低通常意味着什么

较低的账户持有率通常表明金融排斥程度较高，尤其影响农村、低收入和边远地区人口，可能限制其储蓄能力、融资渠道和风险管理选择。

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该指标仅反映账户持有状态，不衡量账户活跃度和实际使用频率
调查数据每三年采集一次，时效性有限，可能滞后于快速变化的数字金融生态
调查覆盖15岁以上人口，企业账户和非银行移动货币服务（如某些纯支付平台）可能未被完全纳入
不同国家移动货币的普及程度和监管环境差异较大，跨国可比性受限
问卷回答可能受社会期望偏差影响，持卡人可能高报其金融服务使用情况

使用建议

结合其他普惠金融指标（如信贷获取、支付便捷度、保险覆盖率）综合评估金融包容性
对比不同收入组别、性别和城乡群体的账户持有率，识别服务盲区
使用时注意调查年份，优先使用同一调查周期的数据进行横向比较
结合移动支付渗透率和银行网点密度等基础设施指标，深入理解金融服务可及性的结构性因素
分析时应区分传统银行账户和纯移动货币账户，两者代表了不同的金融服务深度

常见错误用法

错误做法：直接用2024年中国账户持有率（89.38%）与世界均值（78.74%）断言"中国金融包容性已是世界领先"

正确做法：应同时指出中国起点较高（2011年已63.82%），且近期增速已趋于平缓，而全球仍在快速追赶，不宜简单用单一年度数据评判整体水平

普惠金融水平受多种因素影响，高数值也可能意味着增长天花板已近，且不同发展阶段的国家适合不同的比较基准

错误做法：将账户持有率增长倍数（世界1.37倍 vs 中国1.25倍）解读为"中国普惠金融进展不如世界"

正确做法：应理解倍数差异主要由基数效应导致，中国起始普及率已高于全球平均，绝对增幅实际更大，不宜将相对倍数直接等同于发展质量差距

比例指标的比较需注意基数差异，相同绝对增幅在高低不同起点下对应不同倍数，不能简单认为倍数低就是进展慢

错误做法：用全球排名断言中国普惠金融在全球的相对地位

正确做法：应结合排名背后各国的起点差异、调查方法和金融生态差异综合解读，避免将统计排名等同于政策成效评价

全球账户持有率排名受发展阶段、历史金融结构影响，高排名国家的成功经验未必适用于中国，反之亦然

错误做法：将账户持有率等同于金融服务的实际可及性和使用质量

正确做法：应认识到该指标仅测量"是否拥有账户"，不反映账户使用频率、服务质量或是否遭遇金融排斥，应结合活跃使用指标综合评估

持有账户不等于有效使用金融产品，部分用户可能因知识、成本或产品不适合而成为"沉睡账户"

实际应用场景

金融账户持有与家庭储蓄行为研究：研究中国农村地区家庭是否拥有银行账户或移动支付账户对其储蓄水平和储蓄结构的影响解释变量或控制变量可控制收入水平、受教育程度、家庭规模和地区金融基础设施密度，使用面板数据控制个体异质性
数字金融发展与消费平滑机制研究：利用省级面板数据分析移动支付普及对居民消费波动性的影响机制变量或控制变量可结合互联网普及率、手机拥有率等基础设施变量，检验金融账户可及性如何影响消费跨期配置
金融排斥与收入不平等关系研究：分析金融账户持有率的城乡差距与收入基尼系数之间的关联解释变量或机制变量可使用工具变量法处理内生性，选择地理或历史外生因素作为工具变量
普惠金融发展水平跨国比较研究：对比中国与东南亚国家的金融账户普及轨迹及其对包容性增长的影响对照变量需注意调查方法和年份差异，优先使用同期数据，可采用合成控制法构建反事实比较基准