15-24岁年轻人持有金融账户或移动货币服务商账户的比例

Account ownership at a financial institution or with a mobile-money-service provider, young adults (% of population ages 15-24)

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指标代码：FX.OWN.TOTL.YG.ZS所属主题：金融部门：AccessFinancial Sector: Access

2024最新有效年份

137最新年份有值国家

265历史上有数据经济体

96%总体缺失率

指标解释

World Bank official description / 世界银行官方说明

Account denotes the percentage of respondents who report having an account (by themselves or together with someone else) at a bank or another type of financial institution or report personally using a mobile money service in the past 12 months (young adults, % of population ages 15-24).

可供参考的中文翻译：账户持有率指受访者报告自己或与他人共同在银行或其他类型金融机构拥有账户的百分比，或报告在过去12个月内个人使用过移动货币服务（年轻人，占15-24岁人口的百分比）。

数据口径与风险提示

数据来源于全球金融普惠数据库（Global Findex）的调查，调查周期为三年一次，覆盖国家范围和调查方法在不同年份可能存在差异
账户定义较为宽泛，包含所有类型的金融账户持有人，包括活期存款账户、储蓄账户、移动货币账户等，但无法区分账户是否活跃使用
该指标反映的是账户持有行为本身，而非账户使用频率、交易深度或获得的金融服务种类
跨国比较时需注意不同国家金融基础设施成熟度、移动支付普及率和银行网点密度差异较大，可能导致可比性受限
调查时点的经济环境（如疫情、金融危机）可能影响受访者的账户持有意愿和报告准确性
指标侧重15-24岁年轻人群体，其金融行为模式可能与成年人整体有显著差异，不宜直接推断全年龄段普惠金融状况

中国趋势

趋势解读

中国15-24岁年轻人的账户持有率从2011年的65.29%持续攀升至2024年的88.56%，累计提升约23.27个百分点。从绝对增幅来看，中国的增长规模可观，但需注意其起点基数已明显高于同期世界平均水平。该指标在2011-2017年间增速最为显著（约21.3个百分点），之后趋于平缓，2021至2024年间几乎停滞（约0.1个百分点）。到2024年，中国该年龄段账户持有率已接近全球领先水平，表明绝大多数中国年轻人已纳入正规金融体系。

2011年基期值为65.29%，此后持续上升
2014年达到74.28%，单期增长约9个百分点
2017年攀升至86.58%，增长约12.3个百分点
2021年微升至88.47%，增幅显著收窄
2024年达到88.56%，为有记录以来最高值
从2011年到2024年累计增长23.27个百分点
最新值与基期值之比为1.36倍
中国该指标的高基期值意味着后续增长空间相对有限，增速自然趋缓不代表普惠金融进展停滞

全球趋势

趋势解读

全球15-24岁年轻人账户持有率从2011年的37.07%大幅提升至2024年的69.10%，增长32.04个百分点，增速明显快于大多数单个经济体。2011-2017年间全球增长约20.2个百分点，为增速最快阶段；此后增速有所放缓但仍保持上升趋势。2024年全球平均水平约为69%，表明仍有约31%的年轻成年人尚未持有任何金融账户或使用移动货币服务，全球普惠金融仍存在显著缺口。

2011年基期值为37.07%
2014年达到46.65%，单期增长约9.6个百分点
2017年攀升至57.23%，增长约10.6个百分点
2021年微升至62.96%，增幅约5.7个百分点
2024年达到69.10%，为有记录以来最高值
从2011年到2024年累计增长32.04个百分点
最新值与基期值之比为1.86倍
全球平均值由众多发展中国家和发达国家加权计算得出，各国起点和发展阶段差异悬殊，该平均值仅反映总体趋势

每十年变化摘要

十年区间	中国变化	世界变化	提示
1960-1969	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
1970-1979	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
1980-1989	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
1990-1999	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
2000-2009	-	-	该阶段变化应结合指标定义、宏观背景、统计口径和缺失年份进行审慎解读。
2010-2019	1.3x	1.5x	该阶段中国账户持有率提升约33%（期初至期末的倍数约为1.33），而全球提升约54%（倍数约为1.54）。中国增速相对较低，可能因为中国在2010年代初普惠金融基础已较为扎实、起点较高，进一步增长的空间受限；而全球范围内大量发展中国家正处于金融数字化快速起步阶段，基数较低故增速更快。两者差异可能反映的是分子分母的相对位置不同，而非中国普惠金融进展放缓。
2020-2029	1.0x	1.1x	该阶段中国账户持有率几乎无变化（倍数约为1.00），全球仅增长约10%（倍数约为1.10）。中国接近饱和水平（88%以上），若无新增账户需求，进一步增长自然趋于停滞；全球增速大幅放缓可能反映疫情对金融调查覆盖范围的干扰，或全球整体也已进入高位平台期。需要结合相关变量进一步验证。

2024 年全部国家排名

排名已尽量排除 World、地区组和收入组，仅保留国家参与比较。排名高低应结合指标口径解释。

排名	国家	代码	数值
1	Austria 奥地利	AUT	100.0
2	Canada 加拿大	CAN	100.0
3	France 法国	FRA	100.0
4	Iceland 冰岛	ISL	100.0
5	Lithuania 立陶宛	LTU	100.0
6	Netherlands 荷兰	NLD	100.0
7	Spain 西班牙	ESP	100.0
8	Sweden 瑞典	SWE	100.0
9	United Kingdom 英国	GBR	100.0
10	Singapore 新加坡	SGP	98.9
11	Australia 澳大利亚	AUS	98.7
12	Finland 芬兰	FIN	98.6
13	Slovenia 斯洛文尼亚	SVN	98.6
14	Ireland 爱尔兰	IRL	98.5
15	Korea, Rep. 韩国	KOR	98.4
16	Estonia 爱沙尼亚	EST	98.2
17	Switzerland 瑞士	CHE	98.1
18	Belgium 比利时	BEL	98.0
19	Denmark 丹麦	DNK	97.9
20	Japan 日本	JPN	97.4
21	Hungary 匈牙利	HUN	96.4
22	Malta 马耳他	MLT	96.1
23	Mongolia 蒙古	MNG	95.9
24	New Zealand 新西兰	NZL	95.4
25	Cyprus 塞浦路斯	CYP	95.3
26	Norway 挪威	NOR	94.4
27	Portugal 葡萄牙	PRT	93.0
28	Ukraine 乌克兰	UKR	92.9
29	Iran, Islamic Rep. 伊朗	IRN	91.8
30	Czechia 捷克	CZE	91.4
31	Germany 德国	DEU	90.9
32	Kenya 肯尼亚	KEN	89.8
33	Mauritius 毛里求斯	MUS	89.8
34	Latvia 拉脱维亚	LVA	89.7
35	China 中国	CHN	88.6
36	Russian Federation 俄罗斯	RUS	88.5
37	Thailand 泰国	THA	88.1
38	United States 美国	USA	87.7
39	Malaysia 马来西亚	MYS	87.1
40	Romania 罗马尼亚	ROU	85.6
41	Chile 智利	CHL	85.4
42	Brazil 巴西	BRA	84.4
43	Argentina 阿根廷	ARG	84.4
44	India 印度	IND	83.3
45	Slovak Republic 斯洛伐克	SVK	81.1
46	Ghana 加纳	GHA	80.0
47	Bulgaria 保加利亚	BGR	79.2
48	Kuwait 科威特	KWT	77.7
49	Bahrain 巴林	BHR	76.6
50	Venezuela, RB 委内瑞拉	VEN	76.4
51	Sri Lanka 斯里兰卡	LKA	75.1
52	Poland 波兰	POL	73.6
53	Viet Nam 越南	VNM	72.2
54	Oman 阿曼	OMN	71.4
55	Greece 希腊	GRC	69.9
56	Georgia 格鲁吉亚	GEO	68.7
57	Kazakhstan 哈萨克斯坦	KAZ	68.3
58	Costa Rica 哥斯达黎加	CRI	67.1
59	Uganda 乌干达	UGA	66.7
60	South Africa 南非	ZAF	66.6
61	Turkiye 土耳其	TUR	65.2
62	Saudi Arabia 沙特阿拉伯	SAU	64.9
63	Armenia 亚美尼亚	ARM	63.7
64	Senegal 塞内加尔	SEN	63.3
65	Uruguay 乌拉圭	URY	62.4
66	Colombia 哥伦比亚	COL	62.2
67	Gabon 加蓬	GAB	62.0
68	Indonesia 印度尼西亚	IDN	62.0
69	Zambia 赞比亚	ZMB	61.5
70	Ecuador 厄瓜多尔	ECU	60.5
71	Namibia 纳米比亚	NAM	59.1
72	Moldova 摩尔多瓦	MDA	59.0
73	Bosnia and Herzegovina 波黑	BIH	58.4
74	Belize 伯利兹	BLZ	58.0
75	Panama 巴拿马	PAN	57.5
76	Israel 以色列	ISR	57.4
77	North Macedonia 北马其顿	MKD	57.4
78	Italy 意大利	ITA	57.4
79	Cameroon 喀麦隆	CMR	57.2
80	Congo, Rep. 刚果（布）	COG	55.4
81	Kyrgyz Republic 吉尔吉斯斯坦	KGZ	55.2
82	Croatia 克罗地亚	HRV	55.2
83	Philippines 菲律宾	PHL	55.1
84	Bolivia 玻利维亚	BOL	53.8
85	Lesotho 莱索托	LSO	53.2
86	Tanzania 坦桑尼亚	TZA	53.2
87	Peru 秘鲁	PER	53.0
88	Botswana 博茨瓦纳	BWA	52.3
89	Mozambique 莫桑比克	MOZ	50.0
90	Liberia 利比里亚	LBR	49.8
91	Togo 多哥	TGO	49.0
92	Cote d'Ivoire 科特迪瓦	CIV	48.6
93	Malawi 马拉维	MWI	47.8
94	Dominican Republic 多米尼加共和国	DOM	47.4
95	Paraguay 巴拉圭	PRY	47.3
96	Burkina Faso 布基纳法索	BFA	47.3
97	Mali 马里	MLI	45.8
98	Mexico 墨西哥	MEX	44.7
99	Nigeria 尼日利亚	NGA	44.4
100	Eswatini 斯威士兰	SWZ	44.1
101	Benin 贝宁	BEN	42.0
102	Kosovo 科索沃	XKX	41.4
103	Honduras 洪都拉斯	HND	41.2
104	Cambodia 柬埔寨	KHM	40.5
105	Nepal 尼泊尔	NPL	39.1
106	Bangladesh 孟加拉国	BGD	38.7
107	Zimbabwe 津巴布韦	ZWE	38.2
108	Ethiopia 埃塞俄比亚	ETH	37.9
109	Serbia 塞尔维亚	SRB	37.9
110	El Salvador 萨尔瓦多	SLV	36.8
111	Sierra Leone 塞拉利昂	SLE	36.5
112	Uzbekistan 乌兹别克斯坦	UZB	35.4
113	Gambia, The 冈比亚	GMB	34.8
114	Guatemala 危地马拉	GTM	34.8
115	Guinea 几内亚	GIN	33.7
116	Montenegro 黑山	MNE	33.1
117	Egypt, Arab Rep. 埃及	EGY	32.5
118	Comoros 科摩罗	COM	32.5
119	Azerbaijan 阿塞拜疆	AZE	31.7
120	Congo, Dem. Rep. 刚果（金）	COD	31.6
121	Lao PDR 老挝	LAO	30.2
122	Morocco 摩洛哥	MAR	30.2
123	Iraq 伊拉克	IRQ	29.9
124	Tajikistan 塔吉克斯坦	TJK	29.8
125	Albania 阿尔巴尼亚	ALB	29.4
126	Jordan 约旦	JOR	29.2
127	Nicaragua 尼加拉瓜	NIC	28.3
128	Madagascar 马达加斯加	MDG	25.4
129	Pakistan 巴基斯坦	PAK	24.3
130	West Bank and Gaza 约旦河西岸和加沙	PSE	23.4
131	Mauritania 毛里塔尼亚	MRT	20.9
132	Chad 乍得	TCD	20.7
133	Libya 利比亚	LBY	19.4
134	Algeria 阿尔及利亚	DZA	18.5
135	Niger 尼日尔	NER	15.7
136	Tunisia 突尼斯	TUN	11.7
137	Lebanon 黎巴嫩	LBN	5.96

使用建议、常见误用与研究场景

数值较高通常意味着什么

该指标数值越高，表示有越多15-24岁年轻人持有银行账户或使用移动货币服务，反映普惠金融覆盖范围更广，年轻群体参与正规金融体系的程度越高。

数值较低通常意味着什么

该指标数值越低，意味着只有较少比例的年轻人拥有金融账户，可能表明金融基础设施覆盖不足、账户开立门槛较高或移动支付普及率偏低，需要加强金融扫盲或降低金融服务获取门槛。

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数据来源于三年一次的国际调查，时效性有限，无法反映年度动态变化
调查范围仅覆盖15-24岁年轻群体，其结果不能直接代表全年龄段金融普惠水平
账户持有率衡量的是账户存在与否，而非实际使用频率或交易深度
调查数据受受访者回忆偏差和报告准确性影响，可能存在一定误差
不同国家金融基础设施成熟度和银行网点密度差异较大，跨国可比性受限

使用建议

使用该指标时应结合其他指标如账户活跃使用率、金融服务质量等综合评估普惠金融水平
在进行跨国比较时需考虑各国金融发展阶段和基础设施差异，建议结合相对差距而非绝对增速
分析长期趋势时应注意调查时间间隔的不规则性，避免将间隔差异误读为增长节奏变化
关注指标接近饱和后的变化特征，此时应转向服务质量和使用深度指标
在政策研究中建议配合金融素养、支付便利性等变量进行多维度分析
避免仅凭单一指标得出结论，应构建多层次评估体系

常见错误用法

错误做法：将该指标等同于全民金融普惠水平，认为账户持有率提升即意味着所有人已获得充分金融服务

正确做法：该指标仅反映15-24岁年轻群体的账户持有情况，评估整体普惠金融需要结合其他年龄段和相关服务深度指标

不同年龄段人群的金融需求、使用习惯和服务可及性存在显著差异，年轻群体的高账户持有率不一定能代表其他年龄段的状况

错误做法：直接用2020年代数据判断中国普惠金融进展停滞，未考虑接近饱和状态后自然增长放缓的特征

正确做法：在高基数背景下应关注服务质量和使用深度的提升，而非仅看持有率的微小变化

中国88%以上的账户持有率已处于国际领先水平，进一步提升空间有限，此时应转向金融服务质量和实际使用效果评估

错误做法：将中国与全球平均水平的增速直接对比，得出中国普惠金融进展不如全球的结论

正确做法：增速差异主要源于基数不同，应通过水平值对比和相对差距缩小程度来判断进展

高基数经济体增速自然低于低基数经济体，这反映的是基数效应而非真实进展快慢，需要综合考量起点差距和追赶速度

实际应用场景

数字金融发展对青年群体金融包容性的影响研究：研究移动支付普及、数字银行服务创新如何影响15-24岁人群的账户持有率和使用深度，为数字普惠金融政策提供实证依据解释变量可采用面板数据固定效应模型，控制国家固定效应和宏观经济变量，同时使用工具变量法处理内生性问题
家庭经济背景与青年金融可得性的关系分析：探究家庭收入水平、父母金融素养等家庭因素对年轻人账户持有的影响机制机制变量运用多层线性模型处理嵌套数据结构，或采用工具变量法处理家庭层面的内生性问题
金融危机后青年金融行为变迁的跨国比较：比较不同国家在重大经济事件后青年金融行为的调整及其与账户持有的关系，评估金融体系韧性因变量采用双重差分或事件研究方法设计准实验框架，控制时间和国家固定效应
金融教育课程对青年账户持有的因果效应评估：评估金融素养教育项目是否有效提升青年群体的金融账户持有率和金融行为质量因变量使用随机对照实验或断点回归设计，若无实验条件则采用倾向得分匹配法